Les points de vigilance qui facilitent l'obtention d'un prêt bancaire
L'apport minimum
En règle générale, il est conseillé d'équilibrer les fonds propres et les emprunts au mieux (50/50).
Toutefois, la banque peut réduire son exigence de fonds propres à un ratio de 30% en moyenne (70 % d'endettement pour 30 % de fonds propres) lorsque le prêt finance une création d'entreprise 'à risque limité' d'après les normes du secteur concerné.
Quoiqu'il en soit, une absence de fonds propres sera jugée rédhibitoire par le banquier chargé d'étudier le plan d'affaires de l'entreprise.
La mise en concurrence des établissements
Il est recommandé de comparer les différentes offres des banques car les modalités (taux d'intérêt (TEG), durée du remboursement, cautionnement, etc.) peuvent varier d'une banque à une autre.
La mise en concurrence des agences permet de négocier de meilleures conditions ou des clauses moins restrictives mais surtout d'éviter les déconvenues lors d'un rejet de financement.
Contacter les banques qui financent les créateurs d'entreprise
A noter : les délais d'instruction de prêts peuvent varier de quelques jours à quelques semaines en fonction de la taille de l'agence, du niveau de risque du projet.
L'accord de prêt
Quelle que soient la banque et la nature du projet, la décision d'accorder un prêt est toujours motivée par des éléments concrets présents dans le plan d'affaires (business plan) mais pas seulement. En effet un business plan élaboré pour une création d'entreprise est toujours construit à partir d'hypothèses plus ou moins crédibles. Il est indispensable que celles-ci, et plus particulièrement celles qui visent le besoin en fonds de roulement (BFR), soient le plus réalistes possibles en s'appuyant sur des documents (devis, engagements de commande, etc.). Toutefois, la capacité du (des) dirigeant(s) à gérer et développer l'affaire est primordiale dans le choix fait par la banque de prêter ou pas le montant nécessaire au démarrage.
Afin d'éviter tout stress dans l'attente de la décision d'attribution de prêt, il est judicieux de demander le délai d'instruction du dossier lors du premier entretien avec le banquier .
La diversification des sources de financement
Comme les banques souhaitent de plus en plus partager le risque du financement d'un projet de création, il est souvent nécessaire de trouver des ressources complémentaires pour financer son projet.
Cela peut être :
- l'obtention d'un prêt d'honneur, pour compléter ses fonds propres,
- la création d'un 'pool bancaire' : plusieurs banques financent le même projet
Ce qu'il faut éviter
Minimiser la somme qu'il est nécessaire d'emprunter. Le manque de fonds peut conduire l'entreprise à ne pas pouvoir réagir en cas de problème de trésorerie dû à un retard de paiement d'un client par exemple. La banque peut éventuellement hésiter à accorder un nouveau financement ou une autorisation de découvert.
Ne pas recourir à l'emprunt en pensant que ses ressources propres seront suffisantes au bon démarrage de l'entreprise. Il faut conserver au moins 20% des besoins de l'entreprise en capital (apports personnels) pour faire face aux problèmes de trésorerie évoqués ci-dessus.