Renégocier son prêt immobilier
Renégocier son crédit (ou prêt) immobilier consiste à rembourser un crédit existant et à le remplacer par un nouveau à un taux moins élevé.
Cela peut se faire soit auprès du même établissement bancaire, soit auprès d'un autre établissement bancaire.
Le rachat de prêt immobilier peut être analysé de deux points de vue :
- Les banques, d'un côté, estiment avoir pris un risque financier en acceptant d'accorder un taux fixe ; elles feront donc tout leur possible pour que le prêt aille à son terme.
- Les particuliers, de l'autre côté, souhaitent, quand l'évolution des taux le permet, profiter des baisses de taux pour renégocier leurs prêts actuels.
Pour réglementer cette pratique de renégociation ou de rachat de crédit, la loi a encadré les pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum, applicables pour les banques qui perçoivent une rémunération dans le cas où le crédit est remplacé par un crédit dans une autre banque.
Vous devrez vous acquitter de ces pénalités de remboursement anticipé, négociées à la souscription du prêt, car ces négociations excluent toujours le cas d'un rachat de prêt.
Pour que le rachat de prêt soit intéressant, il faut que le gain sur le coût total du crédit (coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit) soit suffisant pour couvrir :
- les pénalités de remboursement anticipé, qui correspondent à 6 mois d'intérêts avec un maximum de 3 % du capital restant dû,
- les frais de mise en place d'une nouvelle garantie (dans certains cas),
- le montant du capital restant dû doit être significatif, c'est-à-dire d'au moins 50 000 €,
- le temps passé à mettre en place le nouveau prêt et à assurer toutes les démarches de transfert de compte.